InfoHub Logo

Fraza "perevedı na kartý" kogda-to oznachala prostoı perevod deneg mejdý lúdmı. Odnako s razvıtıem tehnologıı ı rostom ıspolzovanıa smartfonov kak fınansovyh ınstrýmentov, znachenıe etogo vyrajenıa kardınalno ızmenılos. Segodná telefon stal ne prosto sredstvom dlá perevoda sredstv, no ı polnosennym koshelkom, termınalom, kassoı ı daje vıtrınoı dlá bıznesa.

Mobılnye perevody pod prıstalnym vnımanıem

Eta transformasıa prıvela k tomý, chto fınansovye potokı stalı znachıtelno masshtabnee. Po dannym Nasıonalnogo Banka Kazahstana, za poslednıe pát let kolıchestvo beznalıchnyh operasıı mejdý fızıcheskımı lısamı vyroslo v 2,2 raza, dostıgnýv 14 mıllıardov operasıı v 2025 godý. Obshıı obem etıh operasıı ývelıchılsá s 73,1 trıllıona tenge do 188,4 trıllıona tenge. Eto svıdetelstvýet o tom, chto cherez sıfrovye platejı prohodát ne tolko lıchnye perevody, no ı povsednevnye pokýpkı, oplata ýslýg, nalogov, svázı ı daje bıznes-platejı.

QR ı mobılnyı bankıng vytesnáút nalıchnye

Izmenılıs ne tolko obemy, no ı samı sposoby platejeı. Za poslednıe pát let kolıchestvo operasıı cherez POS-termınaly vyroslo na 34%, a ıh obem — na 54%. Odnako ınternet- ı mobılnyı bankıng razvıvalıs eshe bolee stremıtelno: kolıchestvo operasıı ývelıchılos v 2,7 raza, a obem — v 2,8 raza. Dolá ınternet- ı mobılnyh bankovskıh operasıı v obshem obeme beznalıchnyh platejeı vozrosla s 67% do 80%, v to vremá kak dolá POS-termınalov snızılas s 33% do 20%.

Osobyı rost pokazalı QR-platejı. V 2025 godý onı sostavılı 27% ot obshego chısla beznalıchnyh operasıı. Po sravnenıý s 2024 godom, kolıchestvo QR-operasıı ývelıchılos na 19%, a ıh obem — na 24%. Eto oznachaet, chto kazahstansy vse chashe predpochıtaıýt oplachıvat pokýpkı cherez bankovskıe prılojenıa, a ne nalıchnymı ılı cherez termınaly. Dengı býkvalno "pereehalı" v telefon, chto potrebovalo ot gosýdarstva ı bankov razlıchat lıchnye perevody ı oplatý tovarov ılı ýslýg.

Kak nalogovye organy polýchaıýt dannye o perevodah?

Aktýalnostetoı temy vozrosla posle togo, kak vse bankı vtorogo ýrovná nachalı peredavat dannye o mobılnyh perevodah kazahstansev v nalogovye organy. Ob etom ranee zaıavlál vıse-mınıstr fınansov Erjan Bırjanov. Po ego slovam, Komıtet gosýdarstvennyh dohodov obrabatyvaet ı sopostavláet polýchennýıý ınformasıý.

Vıse-mınıstr poıasnıl, chto poka rano govorıt o kolıchestve ı kategorıah ývedomlenıı. Nalogovıkam neobhodımo bylo razdelıt dannye: opredelıt, otnosátsá lı onı k ındıvıdýalnym predprınımatelám, samozanátym, nerezıdentam ılı drýgım lısam, a takje sravnıt svedenıa ız raznyh bankov, chtoby ýbedıtsá, chto rech ıdet ob odnıh ı teh je grajdanah. Takım obrazom, nachalsá kontrol za mobılnymı perevodamı: bankı predostavláút dannye po ýstanovlennym krıterıam, a nalogovye organy analızırýıýt, ıavláútsá lı onı obychnymı lıchnymı perevodamı ılı ımeıýt prıznakı predprınımatelskoı deıatelnostı.

Kakıe perevody ne vyzyvaıýt voprosov?

Vajno otmetıt, chto massovoı proverkı vseh mobılnyh perevodov ne býdet. Krıterıı dlá peredachı dannyh v nalogovye organy sledýıýshıe: eslı fızıcheskoe lıso v techenıe treh mesásev podrád polýchaet dengı ot 100 ılı bolee raznyh lıs na schet, ne prednaznachennyı dlá predprınımatelskoı deıatelnostı, ı obshaıa sýmma postýplenıı prevyshaet 12 mınımalnyh zarabotnyh plat (v 2026 godý eto 1 020 000 tenge), to bank peredaet etı svedenıa v organy gosýdarstvennyh dohodov.

Klúchevoe ýslovıe: vse krıterıı doljny sovpadat odnovremenno. Perevod mame, vozvrat dolga drýgý, sbor na podarok kollege, pomosh rodstvennıký ılı edınıchnyı krýpnyı perevod — eto ne to je samoe, chto postoıannyı denejnyı potok ot desátkov ı soten klıentov. Vajno takje ponımat, chto peredacha dannyh bankamı ne oznachaet avtomatıcheskoe nachıslenıe shtrafa. Posle polýchenıa ınformasıı nalogovye organy snachala ývedomát nalogoplatelshıka o prıznakah polýchenıa dohoda. Takoe ývedomlenıe nosıt ısklúchıtelno ınformasıonnyı harakter. Eslı po rezýltatam kameralnoı proverkı býdýt vyıavleny nesootvetstvıa, nalogoplatelshıký napravát ývedomlenıe, na kotoroe neobhodımo otvetıt v techenıe 30 rabochıh dneı.

Za chto mojet byt nachıslen nalog?

Kak poıasnılı v Mınısterstve fınansov, samı po sebe mobılnye perevody ne ıavláútsá obektom nalogooblojenıa. Nalogom oblagaetsá dohod fızıcheskogo lısa. Eslı perevod ıavláetsá pomoshú, podarkom, vozvratom dolga ılı lıchnoı bytovoı operasıeı, eto odna sıtýasıa. No eslı dengı postýpaıýt v kachestve oplaty za tovary ılı ýslýgı, takoı perevod mojet rassmatrıvatsá kak dohod ı podlejat nalogooblojenıý. Imenno zdes prohodıt granısa mejdý lıchnym perevodom ı bıznesom. Perevestı drýgý 5000 tenge na obed — eto odno. A ejednevno prınımat desátkı perevodov ot klıentov za manıkúr, vypechký, odejdý, dostavký, remont ılı konsýltasıı — eto sovershenno drýgoe.

Ranshe dlá malogo bıznesa perevod na kartý byl ýdobnoı álternatıvoı kasse: ne nýjen termınal, komısıa nezametna, dengı prıhodát mgnovenno. Odnako s vvedenıem novyh krıterıev kontrolá takaıa sqema stanovıtsá rıskovannoı. Eslı oplata za tovar ılı ýslýgý prohodıt kak obychnyı perevod na lıchnyı schet, pokýpatel ne polýchaet chek, gosýdarstvo ne vıdıt dohod, a sam bıznes okazyvaetsá v "seroı zone".

S tochkı zrenıa gosýdarstva, net nıkakıh problem v tom, chto lúdı perevodát dengı drýg drýgý. Problema zaklúchaetsá v ıspolzovanıı lıchnyh schetov dlá predprınımatelskoı deıatelnostı bez regıstrasıı, fıskalızasıı ı nalogovogo ýcheta. Eslı mobılnye perevody nosát sıstematıcheskıı harakter ı svázany s oplatoı tovarov, rabot ılı ýslýg, takıe postýplenıa mogýt rassmatrıvatsá kak dohod ot predprınımatelskoı deıatelnostı. Za osýshestvlenıe predprınımatelskoı deıatelnostı bez regıstrasıı predýsmotrena admınıstratıvnaıa otvetstvennost shtraf v razmere 15 MRP (v 2026 godý — 64 875 tenge), a prı povtornom narýshenıı v techenıe goda — 30 MRP (129 750 tenge).

Eto menáet logıký perevodov na kartý. Dlá bytovyh nýjd perevody ostaıýtsá normoı. Dlá bıznesa lıchnaıa karta mojet lısh neznachıtelno zamenıt kassý.

Skrytaıa sena QR-platejeı

Ý perehoda na ofısıalnye platejı estı drýgaıa storona — ego stoımost Dlá pokýpatelá QR-platej ılı oplata kartoı chasto kajýtsá besplatnymı. Chelovek skanırýet kod, podtverjdaet platej ı ne vıdıt otdelnoı komıssıı. Odnako eto ne oznachaet, chto operasıa nıchego ne stoıt. Nasıonalnyı Bank soobshaet, chto QR-platejı ı platejı po kartam dlá fızıcheskıh lıs-pokýpateleı besplatny. A vot s bıznes-prodavsov bank-ekvaıer vzımaet komıssıý. Takje operator platejnoı sıstemy beret komıssıý s bankov za obrabotký operasıı.

Bank-ekvaıer — eto bank, kotoryı podklúchaet bıznes k prıemý beznalıchnyh platejeı ı obrabatyvaet platejı ot pokýpateleı po kartam, QR-kodam ılı cherez onlaın-servısy. Za etý ýslýgý s prodavsa obychno vzımaetsá komısıa. Tarıfy na ekvaırıńovye ýslýgı formırýıýtsá na konkýrentnoı osnove ı zavısát ot rynochnyh ýslovıı. Bankı prımenáút razlıchnye podhody k tarıfam: ýslovıa mogýt otlıchatsá dlá prıema kart sobstvennogo vypýska ı kart, vypýshennyh drýgımı bankamı. Takım obrazom, hotá QR mojet byt "besplatnym" dlá pokýpatelá, dlá bıznesa eto chastrasqodov.

Kto platıt bankovskıe komıssıı?

Nasıonalnyı Bank ne ısklúchaet, chto predprınımatelı mogýt zakladyvat bankovskıe komıssıı v konechnýıý stoımosttovarov ı ýslýg. Dlá krýpnoı setı komısıa mojet "rastvorıtsá" v oborote. Odnako dlá nebolshogo kofeını, salona, magazına, remeslennıka ılı nebolshoı slýjby dostavkı daje nebolshaıa komısıa mojet byt oshýtımoı. Sıtýasıa vygládıt tak: gosýdarstvo hochet vyvestı platejı ız "seroı zony", pokýpatel hochet platıt bystro ı bez komıssıı, bıznes ne hochet terát chastoborota na obrabotký platejeı, a bankı podderjıvaıýt ınfrastrýktýrý, gde vrashaıýtsá dengı.

Chem eshe zarabatyvaıýt bankı, krome perevodov?

Bankı zarabatyvaıýt na kajdoı tranzaksıı, no ne vse tak prosto. Nasıonalnyı Bank poıasnıl, chto razmer ı strýktýra komıssıı zavısát ot tarıfnoı polıtıkı konkretnogo banka ı ýslovıı prodýkta. Nekotorye bankı predlagaıýt perevody mejdý fızıcheskımı lısamı besplatno kak vnýtrı odnogo banka, tak ı mejdý neskolkımı. Drýgıe mogýt vzımat komıssıý za mejbankovskıe perevody ılı prı prevyshenıı lımıtov. No daje eslı konkretnyı perevod besplaten, sama ınfrastrýktýra ne besplatna. Bankı ınvestırýıýt v ınformasıonnye sıstemy, kanaly svázı, podderjký platejnoı ınfrastrýktýry dlá bıznesa, vklúchaıa ýstanovký POS-termınalov. Mnogıe platejı cherez bankovskıe prılojenıa takje besplatny — naprımer, oplata gosýslýg, nalogov, komýnalnyh platejeı ı mobılnoı svázı. No etı servısy trebýıýt obnovlenıa bankovskıh sıstem ı ıntegrasıı s platformamı, gosýdarstvennymı bazamı dannyh.

Dlá banka platejı — eto ne tolko komıssıı, no ı ekosıstema: chelovek chashe zahodıt v prılojenıe, hranıt tam dengı, oplachıvaet ýslýgı, polýchaet bonýsy, polzýetsá kartoı, beret kredıt, otkryvaet depozıt ılı oformláet rassrochký. Sam perevod mojet byt besplatnym, no aktıvnostklıenta vokrýg nego — chastbankovskoı modelı.

Chto stoıt za kajdym platejom po karte?

V platejnoı sısteme estsloı, kotoryı obychnyı polzovatel ne vıdıt — mejbankovskıe komıssıı. Nasıonalnyı Bank soobshıl, chto v 2022 godý bylo podpısano soglashenıe s operatoramı mejdýnarodnyh platejnyh sıstem Visa, Mastercard ı UnionPay ob optımızasıı stavok mejbankovskıh komıssıı na vnýtrennem rynke. Stavkı poetapno snıjalıs: po massovomý segmentý — s 1,8–2% do 1%, po premıalnomý — s 2,4% do 1,2%, po sýperpremıalnomý — s 2,45% do 1,4%. Komısıa — eto ne prosto "dengı banka". Eto chastplatejnoı arhıtektýry, v kotoroı ýchastvýıýt bank-emıtent, bank-ekvaıer, platejnaıa sıstema, bıznes ı klıent.

Bank-emıtent — eto bank, kotoryı vypýstıl kartý pokýpatelá ı obslýjıvaet ego schet. Kogda klıent oplachıvaet tovar kartoı ılı cherez prılojenıe, ımenno etot bank-emıtent podtverjdaet operasıý ı spısyvaet dengı so scheta klıenta. Takım obrazom, ofısıalnyı beznalıchnyı platej ýdoben ı prozrachen, no ımeet svoıý sený.

Kakıe preımýshestva daıýt ofısıalnye platejı?

Ofısıalnye platejı — eto ne tolko rasqody. Nasıonalnyı Bank otmechaet, chto razvıtıe beznalıchnyh platejeı snıjaet dlá bıznesa rasqody ı rıskı, svázannye so sborom, hranenıem ı ınkassasıeı nalıchnyh deneg, povyshaet prozrachnostı bezopasnostoperasıı, a takje sposobstvýet prıvlechenıý shırokoı aýdıtorıı klıentov ı ývelıchenıý srednego cheka za schet ýdobstva platejeı. To est QR, karty ı ekvaırıń daıýt bıznesý ne tolko komıssıı, no ı preımýshestva: menshe nalıchnyh, menshe rıskov, bolshe varıantov prıema platejeı, ponátnaıa ıstorıa operasıı. Odnako dlá chastı malogo bıznesa problema ostaetsá aktýalnoı: eslı komısıa oshýtıma, eto podtalkıvaet k tomý, chtoby prosto poprosıt klıenta "perevestı na kartý". Imenno poetomý gosýdarstvo nachalo kontrolırovat mobılnye perevody.

Gde prohodıt gran mejdý perevodom ı oplatoı segodná?

Mobılnye perevody ne zapresheny. Odnako onı perestalı byt ýnıversalnoı "seroı zonoı", gde lıchnaıa karta mogla legko zamenıt kassý. Dlá obychnyh lúdeı bytovye perevody ostaıýtsá chastú povsednevnoı jıznı. No eslı na lıchnyı schet postoıanno postýpaıýt dengı ot mnojestva raznyh lúdeı, gosýdarstvo mojet rasenıt eto kak prıznakı predprınımatelskoı deıatelnostı. Narádý s etım rastet rol QR, kart ı ekvaırıńa. Dlá pokýpatelá eto ýdobno ı chasto besplatno. Dlá bıznesa — prozrachno, no ne vsegda besplatno. Dlá bankov — chastbolshoı platejnoı ınfrastrýktýry ı sıfrovoı ekosıstemy.

Novaıa platejnaıa realnostznachıtelno ýprostılas dlá polzovatelá — oplata telefonom proısqodıt za sekýndy. No vmeste s tem stalı ochevıdny voprosy, kotorye ranshe sovsem ne obsýjdalıs: gde prohodıt gran mejdý lıchnym perevodom ı oplatoı tovara ılı ýslýgı, skolko na samom dele stoıat beznalıchnye raschety ı kto platıt za etı rasqody — bankı, bıznes ılı pokýpatel cherez sený pokýpkı.

Istochnık: Infohub.kz